Errores comunes en el uso de tarjeta de crédito
Por Camila Espinosa de los Monteros Valdiveso
Noviembre 7, 2019
Al cierre de 2017 había 26.8 millones de tarjetas de crédito activas en México, cifra 4% superior a 2016, además el saldo total de ellas fue de 386 mil millones de pesos, convirtiéndolas en el principal producto de toda la cartera de crédito de consumo, de acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Lo anterior significa que el plástico es una de las formas preferidas de las personas para comprar a crédito. Sin embargo, también es la causa principal de endeudamiento entre los mexicanos. Según la misma fuente, el Índice de Morosidad (IMOR) de este tipo de tarjeta se situó en 5.32 puntos porcentuales a finales de 2017, cifra mayor a las cifras de 2016.
Entonces, ¿son buenas o malas las tarjetas de crédito?
La respuesta es que simplemente son una herramienta que si usamos de manera correcta nos puede ayudar, de lo contrario, pueden volverse un grave problema financiero. Por eso, es importante aprender a utilizarlas de manera correcta.
Aquí algunos de los errores que puedes cometer con tus plásticos:
Usarla como un ingreso extra
Una tarjeta de crédito es un instrumento de pago en la que se presta cierta cantidad de dinero bajo la promesa de que se devolverá posteriormente. No es dinero extra regalado. Muchas personas integran la línea de crédito a sus ingresos regulares, lo que afecta la percepción real de su capacidad de pago.
Si te ofrecen una tarjeta cuya línea de crédito es de más del 30% de tus ingresos, por más atractiva que parezca no la aceptes. Si llegaras a saturar esa tarjeta y no pudieras pagar, te meterías en un grave aprieto.
Pagar sólo el mínimo
Cuando pagas sólo el mínimo, además de tardar más en liquidar la deuda -porque sólo estarás abonando a intereses-, también estarás pagando muchísimo más por lo que compraste. Lo ideal es pagar siempre todo el saldo.
Pagar sólo el mínimo te permitirá conservar al corriente tu línea de crédito, pero verás muy lejos el fin de tu deuda, ya que siempre se cubren primero los intereses y las comisiones, incluso el IVA y muy poco va a capital, que es el monto que te prestó la institución financiera.
Ejemplo: Si tu deuda fuera de 15 mil pesos, con una tasa de interés del 30%, tendrías que efectuar un pago inicial de mil 500 pesos y 47 pagos mínimos de mil 393.21 pesos cada mes; de mantener ese monto (es decir si no compraras nada más con ese plástico) tardarías en liquidarlo 3 años 11 meses y al final pagarías 23 mil 155 pesos.
Disponer de efectivo
Retirar efectivo con la TDC sólo debe hacerse para enfrentar verdaderas emergencias y ser el último recurso. Los intereses que cobran los Bancos por esta disposición de efectivo son muchísimo más altos que los que se pagan por una compra. Si tuviste la necesidad de retirar efectivo de tu TDC paga apenas tengas el dinero.
Tener más tarjetas de las que se pueden pagar
Tener tres o más tarjetas sólo porque una da millas, la otra descuentos en una tienda (a la que nunca vas) y así sucesivamente, sólo desordena nuestro control financiero. Tus ingresos serán los mismos, pero tendrás más herramientas para endeudarte y la experiencia dice que terminarás haciendo uso de todas ellas sin tener la capacidad financiera para mantenerlas bajo control.
Tener muchos “pagos chiquitos”
Es muy común que las personas compren todo a meses sin intereses con su TDC porque así los pagos serán chiquitos, el problema es cuando se llenan de estos “paguitos” y lo que se debe pagar mensualmente es demasiado.
No registrar gastos
Este punto tiene que ver con el anterior; si no tienes el hábito de llevar un registro de tus ingresos y gastos, menos lo tendrás para llevar el control de una TDC. Llevar un presupuesto es de gran importancia para tener el control de tus finanzas, ya que no sólo podrás saber en qué gastas, además conocerás tu capacidad de pago para realizar las compras que deseas.
Pagar una tarjeta con otra
Intentar resolver un problema de endeudamiento pagando con otro crédito puede generar un efecto bola de nieve, cuyo resultado suele ser una deuda aún más grande que la primera.
Fuente: Milenio, BBVA Bancomer, Condusef
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